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信用卡"养卡"套现乱象:流传多种套现方式 隐蔽性强难发现

来源: 南方日报网络版     时间: 2020-07-08 19:19:48
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信用卡"养卡"套现乱象:流传多种套现方式 隐蔽性强难发现

  ● 有些消费者过度依赖信用卡透支消费K,陷入7wBVk“以贷还贷NG”9“以卡养卡w7Eu0”的境况,导致资金紧张9CNI、还款压力倍增eEapt;还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产Y1eJ、证券等非消费领域M6w,放大资金杠杆E,容易导致个人或家庭财务不可持续7JNX,也致使金融机构风险累积

  ● 消费者应当正确认识信用卡功能r0AQ,理性透支消费6BF,不要ynC“以卡养卡4cVCp”yiJw“以贷还贷OFaebq”T4t,更不要M“短借长用ZbKO”vb,合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用

  ● 解决信用卡套现问题NR,除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外,更重要的是加大信用卡监管的执行力度

  □ 本报记者  赵 丽

  □ 本报实习生 秦华民

  6月29日Jn5Ik,中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示JJ8,提醒消费者应正确认识信用卡功能URE,合理使用信用卡prHZP,树立科学消费观念i,理性消费8OS、适度透支jF。

  银保监会表示ad,近年来h,信用卡业务发展较快VgAd,已成为银行零售业务的重要组成部分efC,在促进居民消费zKj、方便居民生活方面发挥了积极作用HFzY,但使用信用卡过程中的问题也日益突显YA9h。

  近日,Mi《法制日报》记者调查发现n1Uw,有些消费者过度依赖信用卡透支消费,背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款Hpe,甚至陷入1S0vJ“以贷还贷iM”yYx8R“以卡养卡”的境况mF7HV,导致资金紧张wET、还款压力倍增等问题a;还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产1mWu、证券kK59、基金CPfSyg、理财等非消费领域3AAsd,放大资金杠杆aQp73,容易导致个人或家庭财务不可持续EHdf,并会承担相应后果SuS9,也致使金融机构风险累积U1Po。

  过度依赖透支消费

  以卡养卡资金紧张

  6月9日TWKF,中国人民银行发布的5dObl《2020年第一季度支付体系运行总体情况0Gj0h》显示4uHK,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元Dtg,占信用卡应偿信贷余额的1.27%rr。截至今年一季度末78v,逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额u。

  G9W6p《法制日报4DEk4s》记者调查发现YZc,有的消费者通过“以卡养卡8cGBx”的方式来避免信用卡还款MkT,也就是通过办理不同机构的信用卡Eaen,利用不同还款日期来实现循环还款646GN。

  重庆市民张女士使用V“以卡养卡b”的方式进行还款差不多有五六年了WoH,她在3个银行办理了不同的信用卡7V3,通过自行购买的POS机实现不同银行的信用卡还款和交易Zkky,无需提取现金4OX,只需要用POS机绑定一张储蓄卡bemN,利用储蓄卡即可实现不同信用卡的消费与还款PM,每个月循环还款的资金在1万元左右o。

  eNe“每个月的还款日是我最着急的时候ga,生怕错过还款日就被拉入黑名单d。oflSn”张女士说qIdD。

  与XZIs“以卡养卡PXdcai”类似的手段还有消费者利用信用卡进出账单的原理tU9Q,将本月的钱推迟到下个月偿还或者无限期延迟S5G。

  MwKZM《法制日报3》记者调查发现C2KE,网上存在大量类似wat0r“如何用500元还1万元信用卡账单1IK6co”的帖子dXmKvQ。这类帖子称1r9Im,只要消费者在信用卡的出账日和还款日之间的任意一天IwA,有任何进账行为都会被当成还款8gK,而任何一笔出账都会被计入到下个月的账单HqLyM。该帖举例说degAy,如果有一张需还1万元的信用卡5loCU,但手里只有500元bYZEaH。这时只需要在出账日和还款日之间B,将500元存进去nIJYz,然后再利用第三方平台刷出来YaAR。每一次操作cFU,存进去的500元都会被算成还款ZCaE,而刷出来的500元都会被计入到下个月的账单RWUDt。来回操作20遍,就能把信用卡账单还清。

  对于这样的还款方式BZwm,业内人士认为3fe,此举治标不治本8ITjjv,1万元的信用卡欠款其实并没有还清,Hl1RZ“只不过是将本月的欠款推迟到下个月去了n。此外9280,持卡人也需要给代付平台支付一定的手续费Ob,还1万元大概需要75元c9”Q。

  银保监会消保局发布的风险提示文件也表示Y,消费者应当正确认识信用卡功能bjt,理性透支消费pGW,不要piLee“以卡养卡v”GJlw“以贷还贷b5Uk”DoBPA,更不要w8“短借长用7SZz”Im,合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用07L9。

  流传多种套现方式

  隐蔽性强难以发现

  近期Ke,几家商业银行调整信用卡积分规则Q9Zq,中国人民银行也就L2GuN《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知H0(征求意见稿D0Sc)nd》向社会征求意见IWF。这些调整引发了社会对于信用卡套现的关注UbYGL。

  所谓信用卡套现p,是指持卡人不是通过正常的合法手续jP(ATM机或银行柜台)提取现金bz0QEU,而是通过其他非合法手段将卡中的信用额度以现金的方式套取ACQW,同时又不向银行支付提现费用的行为xQ9e。

  据了解Y,目前o3S7,市场上流传多种套现方式Vuv,有利用二维码扫码给第三方支付平台获取现金的ULv,也有通过刷POS机获取现金的9,还有利用第三方软件对信用卡进行消费,再以现金方式返还给消费者等WNtr。

  q《法制日报》记者在某信用卡套现网站了解到X,消费者可以自行选择与自己套现金额相对应的虚拟商品y,然后按照要求使用信用卡付费h。完成交易后ecV,就会有相关人员通过现金转账等方式LJH51,将扣除手续费后的余额转给oEo“套现人CN”05C。整个套现过程Z5F,消费者并没有购买任何实际意义上的产品Lwh。

  同时On,eAjPL《法制日报Q》记者注意到gcro,微信朋友圈内也有不少信用卡套现广告zs3,有人声称自己可以利用信用卡套取现金aW,800元起价USohzf。

  北京市民张丹D(化名)就进行过类似交易HGFCiF。某日JZdrCl,张丹在微信朋友圈看到了信用卡套现广告hX,正好自己又急需一笔钱AFtB,便向对方表达了套现意愿Y2z。经过沟通FSO,张丹按照对方要求mG,扫码支付了2000元到指定账户Qwx,紧接着便被告知Zmo“目前系统出错W,暂时不能提现0sNpx”u8O。对方告诉张丹Yq,过几天再试试能否提现成功t53LN。然而SQ,几天后S,当张丹再次询问提现情况时rSbz,却被告知商家已经3c“跑路tjOT”rBz,建议其报警erEz。

  IvFp《法制日报7ptu》记者调查发现9VYEs,此类行骗者一般会使用批量添加好友的软件以各种理由加受害人为好友Di5,然后通过朋友圈发布各类渠道的套现信息nNH,以低手续费LD、快速提现等文案诱惑网友与其联系tQB1V。此外Lo00,他们还会发布一些自己与客户进行成功交易以及客户好评的截图VRoZ,以此来增加自己的可信度EYW2sW。当受害者付款后h9Oe,他们就会找各种理由推迟提现MXvVR,或者直接将受害人拉黑26x6k。

  一名线上商户告诉A9s《法制日报urx》记者si3u,他们在为顾客提供信用卡等支付手段时V2,都需要给银行或者相关的金融机构提供一定的手续费RJ1。为了避免支付这笔手续费ZCS,很多商家都不愿意提供信用卡ol1、花呗付款等方式。另外uS8,对于很多年轻人来说Di,房租是一笔不小的开支6a,而大部分房东的账户都是私人账户pP,只支持现金交易或者转账uB7。在这种情况下4,信用卡无法满足某些领域的消费D3yq,其合法提现的手续费也相对较为高昂JA,这就导致人们会利用信用卡套现x。

  2018年12月1日起施行的最高人民法院zsKRu、最高人民检察院rtdBd《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释Br》s1rO8Q,明确UuLkGA“使用销售点终端机具(POS机)等方法UEyOuu,以虚构交易O30、虚开价格cr、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金9,情节严重的PN,应当依据刑法第二百二十五条的规定DEtSIC,以非法经营罪定罪处罚883”cO。

  据中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛介绍1C,以前e4R,大多数人通常利用POS机进行信用卡套现Lo,但由于POS机是银行的卡端6wDr,经常使用容易被发现,再加上POS机刷卡的手续费较高Z,所以目前很多人利用二维码扫码支付等第三方支付的渠道实现同样的功能iTwtT。此外24lu,一些人还利用信用卡的某些设计机制,提高套现额度IpFP。也有不少人打时间的擦边球或利用商务平台之间的信息联网等lPY,寻找信用卡机制的漏洞ByAf。在新技术的应用下x,信用卡套现特征表现得更加隐蔽ASN,更加难以被发现tru。

  消费信贷发展迅速

  背后风险不容忽视

  2019年11月0b0W,广发银行发布的ahpmN《95后人群信用卡消费场景研究报告V9sAz》显示5Te,近年来bAV,在互联网+新业态的影响下o,互联网消费信贷快速崛起YI8。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷LJXnV,如蚂蚁花呗E2L、京东白条JI、任性付等因其申请门槛低nx、手续简单aA9、使用便利等特点jJAR0,深受热爱网购的年轻人喜爱N56W,是许多OrR“95后JN2”首次尝试信用消费的产品07。

  在资本C、金融科技的鼓励下iHP7z,中国消费信贷市场迎来了00c“爆发式x4EAqI”发展,各类信贷机构也倾向于将更年轻的LxuJ、相对缺乏稳定收入来源的EccK“Z世代xqNJ”年轻人作为业务扩张的对象ypP。

  信息服务公司益博睿认为S4Z,互联网消费信贷机构直白地宣扬h“长尾客户1P”4tL“次优客户w”的概念TAZ,引导信贷机构降低贷款门槛S0WTC、下沉客群gRI7;同时v41f,共债问题也日趋严重jbvQ。为延缓风险爆发e2NgE,部分机构通过贷款重组Zwe7v、借新还旧等方式掩盖存量风险RnC8。

  GioO“在信用卡使用过程中HUAD3s,消费者主要的问题是对信用卡不了解KZ,如年费是否交付La、拖欠年费的后果等P。因此M4V,消费者在申请K、使用信用卡时DDES,应充分了解信用卡计结息规则hIV、账单日期V、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息n。此外qLA,消费者在申请信用卡时被过度地收取个人敏感信息,甚至是个人的隐私信息62Q。zOCHky”中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君在接受a0K《法制日报R》记者采访时说PR,对于商业银行来说zN,发放信用卡时主要存在发放信用卡的风控问题QqWU、对消费者的风险提示问题以及还款提示问题等wuhL。

  尹振涛也向Y《法制日报RhS》记者介绍说RZ7,当前u,个人在使用信用卡的过程中bS1c,风险和违法消费的问题日益突出i。特别是在一些年轻人群体中Gg,出现了个人杠杆快速上升的现象Wc,他们借助UeJ6“以卡养卡WLDIp”的方式9e,通过办理各种机构的信用卡来交替还钱1o。

  sO4r“这种现象在当前非常明显AZHYZ,它不仅会加速个人杠杆的上升G7,还会增加违约风险的概率8a7N。另一个问题就是围绕信用卡的犯罪0va,这主要集中在利用信用卡套现的问题上Kw。EhI”尹振涛说vVyZB。

  增强防范综合治理

  加大监管执行力度

  受新冠肺炎疫情影响SxSGf,今年一季度商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易额下降5、逾期率升高的现象YX。

  多位接受采访的业内人士称fODz,短期内gDj,信用卡贷款仍处在风险暴露期zL,不过无论是发卡量还是交易额WuvFiE,目前均在稳步恢复过程中GZUF。与此同时7DJcd,为应对疫情影响Vi,多家银行一手加大力度促刷卡消费,一手加快恢复催收产能r。

  事实上ss3,银行对风险更加敏感N,近期多家银行开始采用封卡C1、降额等手段来严控风险RgV。

  近日nG,多位信用卡持卡人KL7y“吐槽aT08”称h1IxI,近期收到了银行发出的降额通知短信0,涉及银行包括大型国有银行和股份制银行mmfo。

  有业内人士称FW,目前eozs4v,各大银行均在加强全流程风险管控NfLk,一般不存在信用卡大面积或突然降额的情况EN9QVs。不过4YG,作为常态化的风控举措之一ix7,银行会定期对一些高风险客户进行额度调整iLT,并实施更为审慎的新客户准入策略和提升催收效能EHpfI。

  对于此次银保监会消保局关于正确使用信用卡的风险提示,李爱君认为Wdse,主要是由于信用卡领域的投诉集中爆发5vg。

  李爱君具体分析称HS3:首先de,信用卡发放机构对申请主体的审查和风控流于形式,过度依赖刑事责任的阻吓来作为风控手段O6A5,没有认真审核申请人的资信状况和还款能力1cjE;其次ymT,一些发卡银行单方面调整信用额度Nm,对服务收费事先告知提示不清晰kb;第三W79Q,一些发卡银行开展信用卡优惠活动设置霸王条款p8A,单方面改变活动规则i8,不能兑现优惠待遇XMh,引起消费者不满BsZ;第四o7o,一些发卡银行存在告知义务履行不到位Pq、营销宣传不规范、发卡管理不规范vJ、外包管理不到位等问题BtN。

  Ia“此次的风险提示主要是针对风险消费和违法消费这两个突出问题TjO3,是为了引导普通金融消费者合理使用信用卡8,包括杠杆的控制和理解信用卡本身的功能Momy,即它是一种分期消费支付的功能gLD,而不是投资理财的功能,更不是一个借款的功能1TO3z。xk”尹振涛说sH。

  多位银行从业人士表示dr6hh,抛开短期的疫情影响,近年来随着各类金融科技手段加深fPj、加快应用YK,银行对于个人客户的风险识别也更加精准lj。

  上述银保监会消保局发布的风险提示文件也指出cgce,信用卡如有欠款或拖欠年费情况wcEKx,会产生息费成本8XCHe,也可能影响个人征信D。在使用信用卡消费时ykVO,消费者应合理规划资金B5EYn,做好个人或家庭资金安排和管理y01。

  在尹振涛看来tJ,消费金融领域的监管框架和规则相对比较丰富和完善jV3OFo,并且信用卡的使用群体相比其他消费分期的群体来说更优质qSGi。zG“在整个治理过程当中Ko,违法和防范就是矛和盾的问题CS,尽管盾很强kW,但矛也会增加它的攻击性L。9”

  尹振涛建议Nuc,解决信用卡套现问题r,除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外Xuu,更重要的是加大信用卡监管的执行力度mB。

  q“近两年来NlC,围绕信用卡的罚款特别多os,这实际上是在增加违法成本,从而对相关主体进行一定的约束eAk。当然aVj4H,在这个过程中,需要根据新形势535QV、新技术8xOu,逐渐出台更多的规范性文件或者加大惩罚力度85,也可以利用窗口指导等方式进行规范c。xAn”尹振涛说qkr。

  制图/李晓军  

(责编Izcp:李都也(实习生)H9、李栋)

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